如何快速估算你的现金流

出于两个原因我们需要周期性地评估自己的现金流:定期回顾消费状况,估算可用于投资和储蓄的资金。前者帮助我们检查消费分布,及时发现不合理和可优化的支出;后者帮助我们制定投资计划和目标。

估算现金流有两个主要挑战:难以获得完整的现金流概况和难以估计跨时间以及突发性支出。

第一个挑战是因为我们的个人收入和支出情况往往较为分散。除了常规的工资和股票收入,还可能存在一些现金收入,比如房租、公司补贴等等。这些收入往往分布在多个储蓄账户和投资账户。资金的支出渠道同样复杂。我们大部分人有多张信用卡用于不同项目的支付,同时还有直接从储蓄账户支出的项目,比如水电费、贷款、房产税等。

第二个挑战是因为跨时间和突发性的支出估算较为困难。有很多支付项目所覆盖的时间跨度和起始周期都不相同,难以估算,比如电气费用两个月一收,汽车保险、房产税、房屋保险半年一次,但起始时间不同。此外有许多支出是一次性的,比如购物等等,难以预估。

获得完整现金流分布的方法是使用工具。使用手动记账往往效率低下,而且缺少有效的分类、整合和可视化工具。最有效效的办法是使用现有的工具,比如Mint。使用Mint这类工具需要关联你所有的投资、储蓄和信用账户。有人可能担心暴露隐私,这是一件仁者见仁的事。Mint分析现金流的工具只支持网页版,目前并不支持移动客户端,但对交易(transaction)进行标记(tag)的功能在移动客户端也可支持。

计算现金流的平均值是获得稳定预估的有效办法。六个月是较好的时间跨度,既可以覆盖大部分半年度以内的支出,又不至于因为估算时间窗口过长而失去时效性。对于突发性的支出我们可以使用预算代替。

下面是进行现金流估算的具体的步骤:

  • 评估过去六个月的收入状况。

注意这里仅限于现金收入。你可以选择登陆你的ADP系统查看每个月的工资收入。然后录入其他现金收入,比如公司提供的通勤补贴等以支票形式发放的收入。我们的主要目标是估算每月用于投资的剩余资金,因此股票出售的收入不计算在内。

  • 评估过去六个月的储蓄账户支出

这里需要使用mint -> trend -> spending 功能。你需要选中所有的储蓄账户,反选其他的信用账户和投资账户。你可以选择按照类别(category)检查。注意这些现金支出当中已经包含了所有的信用卡支出。从来源说所有的信用卡还款的资金都来你的储蓄账户,因此你已经可以用这些支出的平均值估算你每个月的资金支出。但我们通常想对支出做更进一步的分析,因此我们需要找到其中的非信用卡还款的常规项目,记录过去六个月的平均值。常见的常规性项目有水电费、房产税、房屋贷款、汽车贷款等等。

  • 评估过去六个月的信用账户支出

这里仍然需要使用mint -> trend -> spending 功能。但是这一次需要选中所有的信用账户,反选储蓄账户和投资账户。Mint将信用账户的支出细分为多个类别,比较重要的部分包括:餐饮,汽车和交通,购物,费用,旅行,房屋相关等。你可以参照这种分类将自己的消费进一步细分,比如可以将餐饮分为外出就餐和生鲜食材购买费用,将汽车分为汽车保险、汽油费用,将旅行费用分为汽车租赁、机票和酒店等等。Mint上提供的事各个项目的总开支以及该项目之下的交易明细,你可以点击进入交易明细浏览具体的支出。你需要计算每个项目的平均开支,以消除跨时间和突发性的支出对估算的影响。

  • 汇总和估算现金流

你需要结合信用账户和储蓄账户的支出以获得总体的支出情况,比如将汽车贷款合并到汽车支出之下,如此一来你就了解汽车的总维护成本:贷款,保险,维护和汽油。评估完支出之后你就可以估算出自己每个月剩余资金。这样的评估结果在每个月会有所波动,比如需要进行大额还款的月份,但在长期范围内具有较强的准确性。

建议你建立一个Google Spreadsheet表格来记录自己的评估结果,以便进行周期性的对比。你可以按照自己的喜好,通过更加细致的分类获得更加细致的支出评估,你往往会有以外的收获,比如一些已经不经常使用但仍在订阅当中的服务。使用这种方法进行评估的准确度相对较高而成本较小,每次评估通常不会超过半个小时,建议你每个季度进行一次评估。

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